央行新规收紧住房贷款额度 1月房贷额度相比往年略吃紧

2020年的最后一天，央行和银保监会出台了《关于建立银行金融机构房地产贷款集中度管理的通知》(下称《通知》)，明确了房地产贷款集中度管理制度的机构覆盖范围、管理要求及调整机制。《通知》自2021年1月1日起实施。

新规实施后，金融机构新一年的房贷额度是否有变化?为此，记者连日来采访了多家银行与房产中介。业内普遍预计，今年房贷额度总体走势趋紧。

1月房贷额度相比往年略吃紧

以往，每年1月是银行房贷额度相对充裕的时候，但今年的情况有些变化。

昨天，我市一家大型房产中介信贷部门的负责人向记者透露，今年各家银行的房贷额度有点紧。“与去年1月房贷额度的宽松相比，今年的情况略有变化，不管大银行还是小银行，与我们有合作的10多家银行都有点紧。”该负责人表示。

“额度紧张是真实的，最近几天挺紧，总行也没下发具体的额度分配。”某国有银行宁波支行工作人员对记者说，并不是一家两家银行有此类情况，是行业的普遍现象。

“预计今年房贷额度不会宽松，可能整年都会趋紧，如果要办按揭的话，建议趁早。”某股份制银行宁波支行行长表示。

“手头上可用于放款的房贷金额并没有想象中宽松，本月前四天可放款的额度三天就放完了。”某银行宁波分行房贷部负责人说，额度管控政策一直在延续。

不过多位银行业人士也向记者交底，额度紧是相对于去年1月份。一般来看，当前家庭购房200-300万元的贷款只要有额度出来，放款不会有问题。“不管怎么说，额度比上个月的情况还是好多了。”某大型银行宁波分行营业部人士称。

五档两上限，最高上限为40%

银行业人士口中的房贷额度趋紧，源于去年12月31日出台的《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》。《通知》对银行进行5类分档，分档设置房地产贷款余额占比上限和个人住房贷款余额占比上限，为各类银行机构的房地产贷款占比划定了“红线”。

房地产贷款余额占比上限方面，中资大银行为40%。个人住房贷款余额占比上限方面，中资大型银行为32.5%，以股份行和个别城商行为代表的中型银行为20%，以城商行、民营银行等为代表的小型银行为17.5%，村镇银行的房地产贷款占比上限不超过12.5%，个人住房贷款不超过7.5%。

值得一提的是，在设置房地产贷款集中度管理要求时，监管层并未采取“一刀切”方式，而是差异化管理。具体要求为：2020年12月末，银行业金融机构房地产贷款占比、个人住房贷款占比超出管理要求，超出2个百分点以内的，业务调整过渡期为自本通知实施之日起2年;超出2个百分点及以上的，业务调整过渡期为自本通知实施之日起4年。

为此，融360大数据研究院根据上市银行2020年半年报数据做了一份统计表格。统计信息显示，如果按照去年上半年末的水平，大部分银行的房地产贷款业务都在限额范围内。不过，也有部分银行偏高。比如，建设银行、邮储银行的个人住房贷款超过32.5%;招商银行、兴业银行超过20%，略高于现行标准中对应的限额比例。从2020年半年报数据看，35家上市银行中，有10家需要压降房地产贷款占比或个人住房贷款占比，压降幅度较大的以中小银行为主。

“银行房地产贷款额度面临调降压力。从银行的角度讲，该《通知》限定了银行的房地产贷款余额占比上限，银行再设定房地产投放额度时，需考虑增速和占比双重指标限定。”融360大数据研究院分析师李万赋接受记者采访时表示，未来房地产贷款占比基本不存在上升的空间，倘若想扩大房地产贷款规模，需同时增加整体贷款规模以保证比例满足要求。

银行间利率差异化或加大

对于普通购房者，此次《通知》影响几何?“按照《通知》要求，个人房贷额度会有更严格的管理要求，下半年的额度紧张程度大概率会增加，但具体也要看各银行的房贷投放进度。”李万赋预测。

也有业内人士表示，房贷新规对个人住房贷款市场有小幅影响，但不会形成较大冲击。房贷新规主要约束的是房贷占比过高的银行，而非每一家银行房贷的绝对值。

“我们是总行层面需要控额度，宁波的个人住房贷款规模并不大，所以影响会很有限。”某商业银行相关人员说。

对于少数银行个人房贷余额占比超标，未来面临调降压力的情况，李万赋指出，不排除银行通过提高房贷利率的方式来控制额度。“但这只是个别情况，多家股份行和城商行的个人房贷额度仍有空间，可能会和额度紧张的银行执行差异化利率，吸引房贷客户。”他说。

不过，考虑到新增个人住房贷款增速也有指标限制，房贷规模在银行间腾挪的空间肯定会小于个人住房贷款压降总额，个人住房贷款市场额度整体会有所收紧，但不会有大的剧烈波动。

多家银行股价持续下跌

受房地产贷款新政影响，2021开年的前两个交易日，在A股市场普涨的情况下，一向稳健的银行股却连续下跌。股价下跌幅度较大的几家银行，恰好是房地产贷款超标较多的银行。

1月4日，银行板块领跌的成都银行，正是7家银行个人住房贷款占比超出上限的银行机构中超标最严重的。

1月5日，银行板块颓势未改。多家上市银行股价在前一日跌幅较大的情况下继续下跌，其中跌幅较大的是郑州银行(-4.69%)、成都银行(-3.98%)、兴业银行(-4.02%)、杭州银行(-3.71%)、青岛银行(-2.46%)、平安银行(-2.31%)、招商银行(-2.29%)等。(记者 周雁)